Prestamos bancarios, prestamos personales y Reunificar o refinanciar deudas y préstamos

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Reunificar Deudas

La imparable subida en destrucción de empleo, las cuotas en la hipoteca y el mantenimiento del consumo en tasas elevadas han llevado al límite la capacidad de muchas familias para hacer frente a sus compromisos financieros y económicos. Se estima que el ahorro se situará en solo el 7,8% de la renta familiar disponible.

Ventajas que ofrece la reunificación de deudas

  1. Una única cuota mensual de Pago.
  2. Cuota a pagar mensual representativamente menor.
  3. Reducción de intereses en comparativa con otros productos financieros al consumo.
    Alternativa valida frente a una situación de embargo o subasta inminente.
  4. Forma de obtener liquidez con amortizaciones a largo plazo.

Desventajas a tener en cuenta ante una reunificación o agrupación de deudas.

Aumento considerable en el plazo de duración del nuevo crédito hipotecario reunificado.

Mayor liquidación de intereses al aumentar el periodo del crédito.

El elevado pago de comisiones hacia intermediarios o brokers de productos financieros.

Falta de previsión al agotar un recurso que siempre nos ofrece una buena alternativa.

La necesidad de reunificar o agrupar sus deudas.

En la actualidad, hay familias que, perciben unos ingresos netos de 1.400 euros, tienen que pagar todos los meses más de 1.200 euros entre préstamos al consumo, la letra del coche y la hipoteca. Una situación insostenible. La fórmula financiera que recomendamos desde Aracat Crédito Real ® es la consolidación de deudas, un instrumento financiero que consiste en agrupar todos los préstamos que tengan en uno solo, de tipo hipotecario.

Pero, realmente es una opción financiera recomendable o es sólo una solución desesperada para salir del paso?

Por lo general, esta fórmula ofrece una buena alternativa para familias que han agotado su acceso crediticio o han visto caer sus ingresos. El inconveniente es que, aunque se paguen intereses y cuotas más bajas, los titulares sobrellevarán el nuevo crédito durante más tiempo.

La principal particularidad de la consolidación de deudas es que, al poder adoptar la genealogía de préstamo hipotecario, el nuevo crédito hipotecario se concede a un plazo más largo y con intereses más bajos que los préstamos personales o préstamos al consumo. El endeudamiento final también se vera alterado al alza, ya que además de cancelar las deudas, el titular de los préstamos deberá abonar los gastos de la nueva operación y tendrá que estar pagando durante más tiempo. No obstante, mensualmente se acaba pagando bastante menos cuota.

La reunificación permite cambiar préstamos personales o al consumo aplicados sobre el 9%, o los denominados créditos rápidos al 26%, por un único préstamo, de tipo hipotecario, a un interés de entorno al 3,50%

D. Montes Membrives.             -  Aracat Crédito Real ®.

Aracat; Despierta el interés nuevamente de los ciudadanos por la reunificación de deudas.

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Muchos particulares, autónomos y familias agruparon sus préstamos en pleno boom económico. Actualmente el endurecimiento  de los criterios de riesgos de los bancos y cajas a la hora de conceder créditos personales está incrementando la demanda nuevamente de la reunificación de sus actuales deudas.

El interés de los españoles por unificar sus deudas ha crecido nuevamente. Así lo anunciamos desde Aracat Crédito Real ® que en 2010 el número de peticiones se ha incrementado en un 50% sobre datos del pasado año.

El acentuado desplome del mercado de la vivienda, el extremado endurecimiento de las condiciones para acceder a un préstamo  hipotecario y los altos índices de morososidad, son indicadores que nos anuncian algunos de los  obstáculos más destacados para la recuperación del sector.

La unificación de deudas pasa por agrupar todos los préstamos o créditos  en uno solo con garantía hipotecaria. El nuevo crédito o préstamo hipotecario concedido tiene un plazo de amortización más largo y un porcentaje de intereses más bajo. Convirtiéndose en un producto muy competitivo. Aunque el endeudamiento final siempre es mayor.

Este producto,  la unificación o reunificación de sus actuales créditos o préstamos,  permite en la mayoría de los casos continuar afrontando los pagos concertados en años de plena expansión y que hoy, si no fuese posible la reunificación o en definitiva la refinanciación de sus actuales deudas aplazando su amortización total a diez o veinte años, la mayoría de personas que lo solicitan se verían obligados a entrar en el peligroso y vicioso circulo de la morosidad, con las consiguientes costas y perjuicios que todo ello conlleva.

Aracat Crédito Real ®, ha convertido la reunificación en un producto realmente atractivo al no cargar ningún tipo de comisión, quedando como el resto de los productos financieros que habitualmente trabajan; Comisión de intermediación 0%.

Con estos datos y evitando de pagar a las familias y particulares las comisiones que aplican habitualmente los intermediarios financieros frecuentes,  pocas son las desventajas de unificar o reunificar sus actuales deudas.

Los requisitos han cambiado de los exigidos en pleno boom económico. Siendo el requerimiento principal y necesario ser titular de una hipoteca. Otro detalle es el capital a financiar, las reunificaciones de deudas, sitúan el límite máximo en el 80% del valor de tasación actual del inmueble.

Condiciones generales más comunes de las entidades de crédito bancario sobre Reunificación de Préstamos

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Reunificación de préstamos:

Consiste básicamente en la agrupación de distintos préstamos en un préstamo único, generalmente dentro de la hipoteca de la vivienda, lo que permite reducir la cuota mensual del préstamo global. Esto genera grandes beneficios a las entidades financieras y bancarias por lo que se le ha dado un mayor publicidad a este tipo de productos.

Son muchas las entidades que los ofrecen y suele articularse en base a la existencia de un préstamo hipotecario que coexiste con otros tipos de préstamos personales y otras formas de crédito: tarjetas de crédito, pagos aplazados, tarjetas de compras.

El procedimiento consiste en establecer una nueva hipoteca, llamada a veces segunda hipoteca, y cuyo monto debe ser suficiente para cancelar la primera hipoteca y asegurar un capital disponible para cubrir el resto de pagos que se pretenden englobar. La ventaja de este tipo de operatoria es que los intereses serán mucho menores, que si se acude a un préstamo personal. La desventaja: los gastos a cubrir.

Es conveniente efectuar un buen estudio económico de la situación financiera personal antes de pensar en una refinanciación. Una alternativa interesante es negociar con la entidad bancaria con la que ya se tiene un préstamo hipotecario, la reducción de las cuotas ampliando tal vez los plazos pendientes. Es aconsejable siempre antes de optar por una refinanciación preguntar y tener constancia por escrito de todos los gastos, comisiones, pagos e impuestos que devengaría una refinanciación.

Atención: Ojo con los servicios de reunificación de deudas. Créditos Economía “Ahora, si tienes una hipoteca, podrás unificar tus créditos en uno solo y ahorrar con ello más de la mitad de lo que ahora pagas. Así puedes aprovechar para realizar la reforma que tienes pensada, comprar los muebles, cambiar el coche o, por qué no, construirte una piscina”.

Éste es un anuncio más de los que publicitan el servicio de reunificación de todas las deudas en un préstamo único, una práctica cada vez más utilizada.

La mayor popularidad de estos servicios ha hecho que el Banco de España recomiende a los usuarios que antes de acometer esta operación se fijen detenidamente en todos los detalles y no únicamente en el tipo de interés que tendrán que pagar.

Esta operativa, últimamente muy publicitada por empresas no bancarias pero que llevan años ofreciendo los bancos tradicionales, permite unir en un único crédito desde la cuota de la hipoteca a la deuda de una tarjeta, pasando por el préstamo del coche o algún otro préstamo personal.

Para conseguirlo, se suele ampliar la hipoteca ya existente o abrir una nueva, con lo que se pasa a tener una sola cuota, que suele ser inferior a lo que se abonaba antes por todas las deudas. A cambio, el periodo a pagar se amplía.

Ante la proliferación de anuncios publicitarios sobre esta práctica, el Banco de España ha pedido a los usuarios en su Portal del Cliente Bancario, que al analizar esta operación no miren “sólo la diferencia de tipos de interés entre los préstamos antiguos y el nuevo, sino también el plazo durante el cual se va a estar pagando y los gastos totales de la operación”.

El supervisor recuerda que estas operaciones tienen costes de tramitación y formalización; los créditos que se cancelan suelen aplicar comisiones o penalizaciones por pago anticipado; las modificaciones en las hipotecas acarrean gastos de notario, registro e impuestos, y la apertura de una nueva conlleva otras comisiones y desembolsos.

Además, si se acude a una empresa no bancaria, que son las que más publicidad están haciendo en los últimos meses, el servicio de intermediación tendrá un coste que, normalmente, será a cargo del cliente.

Ante todos los gastos que puede conllevar la operación, el Banco de España insiste en que “es conveniente solicitar información detallada de los costes que conllevaría la operación solicitada”.

Condiciones Habituales a cumplir para optar a Reunificar  sus actuales deudas.

Si decide contratar nuestros servicios de intermediación a través de las entidades de crédito bancarias habituales con las que trabajamos a nivel nacional, adelante, estamos a su servicio incondicional para realizar todo lo que este de nuestra mano y poder tramitar su solicitud con éxito, en el menor tiempo posible. Es por ello que le informamos de los parámetros mas habituales que nos marcan todas las entidades de crédito tanto bancarias como cajas de ahorro.

Si su perfil supera los ratios permitidos por las entidades bancarias, no nos aceptaran la operación.

Todas las solicitudes de Reunificación van vinculadas a un préstamo hipotecario.

Titular/es Hipotecarios.

Porcentaje de endeudamiento máximo permitido 35%, sobre los Ingresos netos mensuales. En caso de grandes ingresos mensuales nos permiten un ratio de endeudamiento máximo hasta el 40% sobre los ingresos netos mensuales, incluido en estos porcentajes la nueva cuota a pagar.

Los plazos habituales de amortización varían de 5 a 30 años, ampliando en raras ocasiones y alguna entidad en concreto hasta 40 años el plazo máximo de amortización del crédito o préstamo Hipotecario. Dependiendo de la edad del solicitante.

Disponer de una vida laboral continuada y fuera de sectores que las entidades bancarias entienden de alto riesgo como pueden ser la construcción o el transporte. La misma seguridad les ofrece los contratos eventuales o de fin de obra.

No estar incluido en ningún listado de morosidad, es  vital para optar al crédito bancario, en el caso de estarlo pónganse en contacto con nosotros y le informaremos rápidamente del importe y la empresa que le reclama  la deuda, en el caso de haber liquidado su deuda en Asnef, pero aún continua incluido pónganse igualmente en contacto con nosotros y en un plazo máximo de 10 días desde que enviamos la documentación que nos solicitan le podemos garantizar que quedara borrado de cualquier rastro del Asnef, y entonces será el momento de tramitar su solicitud.

Disponer de una buena vida crediticia es otro apunte que van a tener en cuenta las entidades bancarias, a la hora de solicitar un préstamo bancario debemos de haber hecho cura de un periodo no inferior a seis meses de buenos apuntes bancarios en los extractos, sin tener descubiertos ni recibos de primer nivel devueltos.

Con todos estos requisitos podemos ir a solicitar un préstamo hipotecario, el cual hay que reconocer que es el que mejores condiciones tanto en % de interés aplicable sobre el capital prestado, como en los plazos de amortización nos ofrece, ante cualquier otro medio que podamos ofrecerle de financiación.

Aunque esto ya es una opinión mía, como prestamista particular que soy, y encantado estoy de serlo, es que poco se mojan los pies para coger peces, y cuando digo esto me refiero a los bancos y cajas, que bajo la cautela de papa central les ofrece dinero a una cuarta parte de lo que lo prestan, y dando la sensación de que los deberes ya los hicieron en años anteriores, hoy endurecen de forma insólita las condiciones para acceder al crédito, cuando estas mismas entidades ofrecían como si no hubiese que devolver el dinero a personas y empresas que cuando realmente les ha hecho falta, han tenido que cerrar, despidiendo a sus equipos por falta del apoyo financiero que les ofrecieron unas entidades, que hoy parece ser no están por la labor, de hacer su trabajo.

Autor: D. Montes Membrives, Director de Aracat Crédito Real®.

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