Aracat Apuesta Por La Metodología Del Microcrédito, Aplicandolo En España Como Microcrédito Garantizado ®

Microcrédito Garantizado ® Comentarios desactivados

ONU: “El microcrédito es una pequeña cantidad de dinero prestada a un cliente por un banco u otra institución. El microcrédito puede ofrecerse, a menudo sin garantía, a una persona o mediante préstamos colectivos.” (ONU, 2005)

Micro finanzas, es la provisión de préstamos, ahorros, seguros, pagos y otros servicios financieros esenciales dirigido a  poblaciones con bajos ingresos. Las actividades de micro finanzas normalmente involucran pequeños préstamos de rápido y frecuente acceso.

BANCO GRAMEEN: “Sistema de otorgamiento de créditos a pequeña escala por un periodo no superior a un año, con amortizaciones semanales, orientados a mujeres de bajos recursos económicos organizadas en grupos de cinco, cuya principal garantía la constituye la responsabilidad solidaria de todos los miembros del grupo.” (BANCO GRAMEEN, 2005.)

POLLINGER y OUTHWAITE: El término microcrédito se adapta según la aplicabilidad de los recursos, pero en sí, su finalidad es la misma en cualquier lugar, es el acceso a los servicios financieros sin mayor requisito de garantías para las personas de bajos recursos para el desarrollo de actividades productivas. (POLLINGER y OUTHWAITE 2007.)

MICROCREDITO GARANTIZADO ®: Crédito rápido para todas las personas mayores de edad que lo soliciten únicamente y sin más que la aportación de una prenda depositada como garantía, avalando la devolución del microcrédito nunca superior a 6.000€, y con un plazo máximo de amortización de doce meses, libre de amortizaciones mensuales. (D. Montes Membrives 2009.)

A continuación describo las metodologías que se emplean de manera más común en el entorno internacional, teniendo en cuenta que por ser un tema tan ampliamente trabajado en muchos países, estas prácticas varían según la constitución particular de la sociedad en la cual se aplica:

Grupos Solidarios.

Los grupos solidarios son un modelo utilizado para el otorgamiento de crédito por organizaciones no gubernamentales e instituciones financieras. Esta metodología adapta elementos del modelo tradicional de las tandas (conocidas como ROSCAS o Rotating Savings and Credit Associations) en las cuales todos los miembros contribuyen con una cantidad regular semanal o mensual homogénea para todos. Estos contribuyentes se turnan para que en cada ciclo uno de los miembros obtenga el fondo total compuesto por las contribuciones del grupo de una manera rotativa. Estos grupos se forman por la unión de tres a diez microempresarios interesados en acceder a créditos para iniciar o continuar una actividad económica y en capacitarse en temas útiles para la operación de su negocio. Los plazos de los préstamos se ajustan a las capacidades económicas de los prestatarios. (MEJIA y FLOREZ, 1999.

Uniones de crédito.

Este modelo es utilizado por instituciones financieras cooperativas que proporcionan servicios de ahorro y crédito a miembros individuales. Por ser una cooperativa su objeto es servir financieramente a sus miembros que son sus mismos propietarios y son supervisadas por la legislación nacional de cooperativa. Estas cooperativas pueden proporcionar los mismos servicios que proporciona un banco pero estos pueden verse limitados por el valor de la transaccionalidad ya que el fin de estas organizaciones no es el ánimo de lucro sino crear ahorros para sus miembros. Las uniones de crédito exigen pocas garantías y los préstamos están limitados a un múltiplo de los ahorros del miembro, de manera tal, que al menos parte del préstamo está garantizado por su cuenta de ahorros. (MEJIA y FLOREZ, 1999).

Bancos comunitarios.

Este modelo es utilizado por asociaciones de crédito y ahorro administradas por la comunidad. Su objetivo es mejorar el acceso de sus miembros a servicios financieros y así promover el ahorro. Los ahorros de los miembros permanecen en el banco comunitario y se utilizan para financiar nuevos préstamos o actividades colectivas de generación de ingresos. Este banco se capitaliza por medio de los ahorros de los miembros, intereses de los préstamos que se realizan con estos, multas cobradas por mora en los pagos y ganancias por inversiones realizadas. Estos bancos por ser más pequeños que otras compañías son más ágiles por lo que tienen mayor versatilidad de adaptarse al mercado. (MEJIA y FLOREZ, 1999.)

ANÁLISIS DEL MICROCRÉDITO EN SU ENTORNO INTERNACIONAL

Grameen Bank en Bangladesh

El Grammen Bank o banco de la aldea nace como institución bancaria en Bangladesh el 2 de octubre de 1983. Fue creado por Muhammad Yunus, quien actualmente lo dirige, que comenzó prestando de su propio dinero USD30 a 42 mujeres. Fue originado para proporcionar pequeños préstamos exclusivamente a los pobres que poseen no más que un medio acre de tierra o de activos que no excedían el valor de un acre de tierra. También proporciona supervisión sobre las actividades emprendedoras de los prestatarios de modo que puedan hacer el uso más productivo de los préstamos y tener éxito en sus empresas. El 93% del capital del mismo se encuentra en poder de sus clientes quienes, alcanzando un cierto nivel de ahorro, tienen acceso a la compra de acciones del banco. A los trabajadores se les involucra totalmente en el proyecto y se exigen que vayan en busca de sus clientes, que no sean estos quienes acudan a las oficinas. La idea del modelo bancario rural se ha reproducido ampliamente, principalmente en América Latina y África, aunque su alcance es sólo un fragmento de lo que es el modelo bancario Grameen. (MCGUIRE YCONROY, 2000).

Escenario global del microcrédito.

Adoptando las micro finanzas como componente base en sus programas de ayuda para África, Asia y América Latina, las organizaciones no gubernamentales (ONG´s) y otros grupos de desarrollo esperan reducir la pobreza y destacar el papel de la mujer, replicando las metodologías y modelos empleados en Graneen Bank.

Bancosol (Banco Solidario de Bolivia) ofrece préstamos grupales, al igual que el Grameen Bank, pero es bastante diferente en algunos aspectos. Se centra más en lo bancario que en lo social, se trata en definitiva de un Banco privado. Su origen data de 1986, cuando la ONG norteamericana ACCION, junto con un grupo de hombres de negocios bolivianos puso en marcha una entidad de microcrédito no lucrativa denominada PRODEM. Posteriormente, se transformo en 1992 en Bancosol, el primer banco privado en el mundo dedicado exclusivamente a la microempresa. Además de los préstamos, Bancosol ofrece préstamos a asalariados e individuos que no quieren formar un grupo solidario y pueden ofrecer algún tipo de garantía.

El Bank Rakyat de Indonesia (BRI) es financieramente autosuficiente y presta a las personas en el nivel menos desfavorecido de entre los pobres y también a hogares no pobres. Este banco no usa una metodología de préstamo grupal, y al contrario de muchos otros programas, el banco solicita a sus prestatarias garantías. Este banco no se considera una organización de servicios sociales y no proporciona a sus clientes formación o acompañamiento. Resulta sorprendente que los ratios de devolución de los préstamos a hogares pobres superan a los del resto de clientes del banco.

El sistema Bank Kredit Desa (BKD) de Indonesia es menos conocido que el BRI. Los inicios de este programa datan de 1929. Al igual que el BRI, los préstamos se hacen a individuos y las operaciones son financieramente viables. Del mismo modo que Grammen, este banco presta a los más pobres y su escala es pequeña, y como la mayoría de programas de micro finanzas, los préstamos no necesitan garantía. La innovación llevada a cabo por esta institución es que los fondos se manejan a un nivel local.

El Nirdhan Nepal fue un proyecto desarrollado por el Doctor Harihar Dev Pant proyectado para dos años, donde se buscaba aplicar el modelo del Grameen Bank en las zonas rurales de Nepal. Inicialmente fue manejada como una ONG lo que le permitía una mayor flexibilidad y ser más efectiva durante las épocas de cambio político. En el primer año de aplicación se creció rápidamente duplicándose la meta de alcance y al mismo tiempo aumentando su costo de funcionamiento. Para su primera evaluación demostró ser un éxito, pues la tasa de devolución era del 100% pero también tenía falencias como mal seguimiento a los grupos de préstamo, poca viabilidad financiera por su costoso mantenimiento y problemas culturales por el manejo del dinero de las mujeres por parte de los hombres.

SHARE fue el primer intento en la replicación del modelo del Grameen Bank en la india, desembolsando sus primeros prestamos en Kurnool distrito de Andhra Pradesh en mayo de 1993. Fue planeado meticulosamente y adaptado a las condiciones locales antes de su puesta en marcha por Mr. Udaia Kumar. Uno de los problemas que presentados fue la exigencia de autorizaciones para el acceso a los créditos de las mujeres por parte de los hombres líderes de las veredas, representando en algunos casos riesgo y amenaza para el staff del banco. La aplicación de los créditos varía según el área rural, que va desde simples artículos para el hogar hasta cultivos de algodón y búfalos.

ARACAT CRÉDITO REAL ®: Estudios efectuados en años de plena expansión económica, D. Montes Membrives desarrolla la actividad de microcrédito garantizado ®,  a principios del año 2009, siendo el acceso rápido e ingreso en efectivo del préstamo solicitado aportando una serie de garantías tangibles, un recurso único de acceder a prestamos de pequeño importe para todas las personas que lo soliciten, sin tener en cuenta su porcentaje de endeudamiento, su situación en listados de morosidad ni su situación laboral. El sistema patentado y puesto a la práctica en 2009 por D. Montes Membrives, a marcado un antes y un después en la concesión de crédito privado a nivel nacional. (España 2010).

CONCLUSIONES

Según lo observado en el desarrollo del microcrédito en el contexto internacional existen dos criterios principales en lo relativo al suministro de servicios financieros a los pobres: los préstamos destinados a aliviar la pobreza, que es el sistema practicado por el Banco Grameen de Bangladesh y otro, consistente en conceder créditos a los pobres, y en particular a los indigentes, financiados por particulares o gobiernos; y el llamado criterio de los sistemas financieros, que es el que practica el Bank Rakyat de Indonesia o el BancoSol de Bolivia, que propugna la micro financiación comercial para los pobres económicamente activos.

La micro financiación ha demostrado que, si se dan las circunstancias adecuadas, este sistema puede reducir la vulnerabilidad de los pobres, regularizar sus ingresos, ofrecer un rendimiento más elevado a sus inversiones, aumentar sus ingresos y mejorar la calidad de sus vidas y las de sus familias.

Según la evidencia mostrada en esta ponencia, se muestra que toda acción que se realice para fomentar la atención al más necesitado dado su creciente aumento en Colombia, es válido para fomentar el crecimiento económico del país, la distribución del ingreso y la calidad de vida de los más pobres.

RECOMENDACIONES

Considerar que las estrategias para combatir el problema de financiación aun son muy precarias y es muy pronto para determinar si fue una política exitosa o no pues sólo la reglamentación fue decretada el año anterior y los Bancos e instituciones financieras se encuentran en proceso de adaptación y estudio sobre la propia viabilidad de aplicación del programa.

Por tratarse de un procedimiento todavía en perfección cabe subrayar que como puedo tener éxito en otras partes, no quiere decir que este sea universalmente aplicable y más que todo cuando los donantes de los recursos disponibles para el programa pueden cansarse del otorgamiento de recursos dado que hay otras opciones de inversión en capital social o que puedan darse otras necesidades de mayor importancia donde se deban aplicar tales recursos, como educación, salud y en especial seguridad.

Por la facilidad del acceso, este modelo de sistemas financiero puede afectar la capacidad de los pobres de desarrollar una actividad económica que les permita aprovechar estos servicios. Lo adecuado sería no sólo dar el paso y proporcionar los recursos, sino que se debe observar cual de los diferentes modelos se ajusta perfectamente a la realidad económica y social y por medio de esta proporcionar otro tipo de ayuda, como compensaciones alimenticias, de salud, educación media vocacional y técnica, etc.

Aracat, Credito y su historia

Microcrédito Garantizado ® Comentarios desactivados

(del latín. creditum, prestamo, deuda.),

Derecho que una persona tiene de recibir de otra alguna cosa, por lo común dinero, no se trata de una transferencia definitiva, como en el caso del cambio, sino de una cesión de las utilidades producidas por estos bienes, servicios o dinero durante un periodo de tiempo y representa un progreso en relación a aquel desde el punto de vista de la eficiencia. Jurídicamente, se analiza como un prestamo o como una venta a plazos. Desde este punto de vista, la esencia del credito es la promesa formal de realizar el pago de unos intereses en una fecha futura, a cambio de la obtención de bienes, servicios o dinero.

Históricamente, el credito se desarrollo al mismo tiempo que la actividad comercial, pero fue en la edad media cuando adquirió una relevancia formal. A partir de la revolución comercial de los siglos XI y XII se usó con frecuencia y en el siglo Xlll Santo Tomas de Aquilino formuló el concepto económico de Prestamo, ligándolo, sin embargo, a consideraciones de tipo moral.

Los prestamistas medievales fueron los futuros banqueros, y los bancos operaron al principio, sobre todo, como instituciones facilitadoras de credito. Los acuerdos entre bancos llevaron discriminaciones del credito en favor de ciertos particulares o determinadas empresas próximas a la institución bancaria, y el estado se vio obligado a crear sus propias entidades de credito, que contribuyeron a romper aquellas restricciones y discriminaciones del credito y a difundirlo entre los particulares y las empresas menos conectadas con los grandes bancos.

Del prestamista medieval al estado de la segunda mitad del siglo XX, el camino recorrido por el credito ha sido largo; hoy su principal función es la financiación de la producción, liberando al empresario de la limitación que significa anticipar los costes de la producción con sus propios medios y dándole así la posibilidad de extender su actividad. la complejidad del fenómeno y la variedad de las necesidades existentes han hecho que el credito tomara formas diversas. Así se habla de credito a corto plazo (3-6 meses, máximo un año) y a largo plazo (1-2-5-7 años); credito a la industria es el efectuado por el estado a la banca privada para financiar la producción; credito al consumidor es, en esencia de Aracat Credito real.

Existen también creditos específicos para una industria determinada (por ejemplo, Credito a la construcción, credito hotelero, etc.,) las fuentes que los facilitan son la banca privada y cajas de ahorro o bien el estado a través de entidades oficiales de credito.

Corre corre, el plan Prever 2000E se acaba

Microcrédito Garantizado ® Comentarios desactivados

¿Estás pensando en comprarte un coche y aprovecharte de la nueva salida del plan 2000E?

Pues date prisa, porque en lo que llevamos de año las patronales advirtieron de que, según sus estimaciones, en los dos primeros meses del año podrían haberse agotado la mitad de los cien millones de euros consignados al programa para 2010.

Además a este ritmo el Plan 2000E se va a acabar rápido ya que el director general de la Asociación Española de Fabricantes de Automóviles y Camiones (Anfac) indicó, que “La subida del IVA abrirá la parte mala del año”, y  advirtió de que los cien millones presupuestados en el Plan 2000E para 2010 “podrían agotarse en abril”.

Si estas pensado en comprarte un coche y aprovecharte del plan 2000E infórmate con nosotros para poder comprar tu vehículo ahora que puedes aprovecharte de este Plan.

Qué es un Microcrédito Garantizado ®

Microcrédito Garantizado ® Comentarios desactivados

Es un producto único a nivel nacional, con todos los derechos reservados por Aragón y Cataluña Crédito Real, SA.

Nos ofrece la posibilidad de acceder a un crédito de pequeño importe, que oscila de 20 a 6.000€, asequible para todas las personas Mayores de edad, no importando su nivel de endeudamiento, su situación laboral, ni su capacidad de pago, no tenemos en cuenta si se encuentra en listados de morosidad, RAI o ASNEF.

Todo el mundo puede acceder a él, ofreciendo como garantía bienes tangibles.

Sin Comisiones ni Gastos

  • La Tasación es Totalmente gratuita, se formalice o no La Solicitud de Microcrédito.
  • Comisión de apertura…………………..0%.
  • Comisión de cancelación……………….0%.
  • Consulte cuadro de amortización, desde 1 semana hasta un año.
Diseñado por j david macor.com. WP Theme & Icons originales por N.Design Studio. Traducido por Trazos Web.
Entradas RSS Comentarios RSS Iniciar sesión